משכנתא לשיפוץ

משכנתא לשיפוץ היא פתרון מימון ייעודי המאפשר לבעלי נכסים לקבל סכומים משמעותיים לצורך שדרוג, תיקון או הרחבה של ביתם – בתנאים נוחים יותר מהלוואה צרכנית רגילה. כ"הלוואת דיור", היא מעניקה יתרונות בולטים כמו ריביות נמוכות ואפשרויות פריסה ארוכות.

אילו עבודות ניתן לממן?

המשכנתא לשיפוץ מכסה מגוון רחב של עבודות המשביחות את הנכס:

1. תיקוני תשתית – החלפת/שדרוג צנרת, חשמל, מים וגז.
2. שיפורים פנימיים – מטבח, חדרי רחצה, חללים מרכזיים וחדרי שינה.
3. הרחבת הנכס – תוספת חדרים, מרפסת שמש (בכפוף להיתרי בנייה).
4. שינויים קוסמטיים – צבע, ריצוף, שבירת קירות פנימיים, עיצוב.
5. ציוד נלווה – לעיתים ניתן לממן רהיטים, מוצרי חשמל או התקנת עזרים סיעודיים.

התנאים לקבלת משכנתא לשיפוץ

כדי לקבל אישור מהבנק נדרש לעמוד בכמה קריטריונים:

בעלות על הנכס

הנכס המשמש כבטוחה חייב להיות רשום על שמכם בטאבו, שכן הוא משועבד עד סיום ההחזר.

אחוזי מימון אפשריים

בהתאם לשווי הנכס וסוגו:

• עד 75% מימון – דירה יחידה.
• עד 70% מימון – דירה חלופית (משפרי דיור).
• עד 50% מימון – דירה להשקעה.

חשוב: בנקים לרוב לא משחררים את כל הכסף בפעימה אחת, אלא בפעימות, לצורך פיקוח.

יכולת החזר

החזר חודשי כולל (משכנתאות + הלוואות) לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה.

הצעת מחיר מפורטת

בסכומי שיפוץ גבוהים נדרש להציג לבנק הצעת מחיר מקבלן מורשה.

שמאות

שמאי מטעם הבנק יעריך את:

• שווי הנכס לפני שיפוץ
• עלות הפרויקט
• שווי הנכס לאחר השיפוץ

תהליך קבלת משכנתא לשיפוץ

התהליך כולל מספר שלבים ברורים:

1. תכנון תקציבי
   קביעת תקציב ריאלי לשיפוץ + מרווח ביטחון של 10%–20%.
2. איסוף מסמכים
   תוכנית שיפוץ + הצעות מחיר מפורטות מבעלי מקצוע.
3. אישור עקרוני
   פנייה למספר בנקים להשוואת מסלולים וריביות, וקבלת אישור עקרוני.
4. הערכת שמאי
   שמאי הבנק מעריך את מצבו הכלכלי של הפרויקט ואת שווי הנכס.
5. שחרור כספים בפעימות
   הכספים משתחררים לפי קצב התקדמות העבודה ואישור הבנק/שמאי.

יתרונות משכנתא לשיפוץ

• ריביות נמוכות – כהלוואת דיור, הריביות אטרקטיביות יותר מהלוואה צרכנית.
• סכומי מימון גבוהים – מאפשרת מימון כולל של מאות אלפי שקלים.
• פריסה ארוכת טווח – עד 30 שנה, מה שמקטין את ההחזר החודשי.

חסרונות משכנתא לשיפוץ

• שיעבוד הנכס – אי־עמידה בהחזרים עלולה להוביל למימוש הנכס.
• תהליך בירוקרטי – שמאות, הצעות מחיר, אישורים ותיאומים.
• עלויות נלוות – שמאי, עמלות בנק, פתיחת תיק ועוד.