משכנתא עסקית היא פתרון פיננסי המאפשר לבעלי עסקים ויזמים לממן רכישת נכסים מסחריים או פעילות עסקית שוטפת, באמצעות שעבוד נכס קיים (דירת מגורים או נכס מסחרי) או שעבוד הנכס שנרכש.
זהו מוצר אשראי המבוסס על נדל"ן, המשמש כבטוחה, ולכן הוא מעניק לעסק אפשרות לקבל מימון משמעותי לפריסה ארוכה – בתנאים משופרים ביחס לאשראי עסקי רגיל.
סוגי המשכנתאות העסקיות
- משכנתא לרכישת נכס מסחרי
פתרון המיועד למימון רכישת משרד, חנות, מרפאה, מחסן או כל נכס מסחרי אחר.
השעבוד העיקרי הוא הנכס הנרכש, והבנק בוחן היטב את שוויו ואת פוטנציאל המימוש שלו.
המסלול מתאים למשקיעים, לעסקים מתרחבים או לבעלי מקצוע הרוצים להחזיק נכס משלהם.
- משכנתא בשעבוד נכס מסחרי קיים
אפשרות למנף נכס מסחרי שכבר בבעלות העסק או היזם – לצורך מימון פעילות עסקית, הרחבת עסק, או סגירת התחייבויות קיימות.
הנכס הקיים מהווה בטוחה ומאפשר לקבל מימון גבוה בפריסה נוחה.
- משכנתא עסקית בשיעבוד דירת מגורים
זהו אחד המסלולים הגמישים ביותר: משעבדים דירת מגורים קיימת, ובתמורה מקבלים הלוואה גדולה בתנאים הדומים למשכנתא רגילה.
הפתרון מתאים לבעלי עסקים שלא מחזיקים נכס מסחרי, אך כן מחזיקים דירה שיכולה לשמש בטוחה למימון פעילות עסקית, מחזור חוב או השקעה.
מה נחשב נכס מסחרי?
נכס המשמש לפעילות עסקית מכל סוג:
משרדים, חנויות, מרפאות, מחסנים, מפעלים, מעבדות, מרכזים מסחריים ועוד.
חשיבות המיקום, אופי הנכס והביקוש באזור משפיעים על תנאי המימון ושיעור ההלוואה.
תנאי זכאות ושיקולים מרכזיים
יכולת החזר ותזרים
הבנק יבחן הכנסות עסקיות ופרטיות, יציבות תזרים, הוצאות שוטפות ויכולת החזר לטווח ארוך.
ניסיון ויציבות עסקית
נדרש ניסיון רלוונטי בתחום העסקי ויכולת להוכיח פעילות סדירה.
זהו נתון מהותי בעולמות האשראי העסקי.
הון עצמי ושיעור מימון
ברכישת נכס מסחרי לרוב נדרש לפחות 25% הון עצמי.
שיעור המימון המקסימלי נע סביב עד 75% משווי הנכס או מחיר הרכישה – הנמוך מביניהם.
הריבית וסיכון העסק
משכנתאות עסקיות נתפסות כבעלות סיכון גבוה יותר ממשכנתא למגורים, ולכן הריביות לרוב מעט גבוהות יותר – אך עדיין בתנאים טובים מהלוואות עסקיות אחרות.
מסלולי ריבית ופריסה
כמו במשכנתא רגילה: מסלול קבוע, משתנה, או שילוב בין השניים.
הפריסה יכולה להגיע לעד 30 שנה, מה שמאפשר החזר חודשי נמוך וגמיש.
תהליך קבלת משכנתא עסקית
- הגשת בקשה ופתיחת תיק – באמצעות אתר הבנק או פגישה בסניף.
- מסמכי חיתום – דוחות עסקיים, תדפיסי בנק, אישורי הכנסה ודו"חות רווח והפסד.
- שמאות לנכס המשועבד – קביעת שווי נכס מגורים או נכס מסחרי.
- בדיקת היתכנות עסקית – לעיתים נדרשת תוכנית עסקית מלאה הכוללת תחזיות הכנסות והוצאות.
- קבלת אישור עקרוני
- חתימה על מסמכי משכנתא ורישום השעבוד
למי זה מתאים?
✔️ בעלי עסקים המעוניינים לממן התרחבות
✔️ יזמים שרוצים לרכוש נכס מסחרי
✔️ עסק שמעוניין למחזר הלוואות יקרות
✔️ בעלי דירה שרוצים למנף אותה לצורך פעילות עסקית
✔️ משקיעים המעוניינים בנכס מניב
בשורה התחתונה
משכנתא עסקית היא כלי אסטרטגי המשמש עסקים ויזמים להרחבת פעילות, ייעול תזרים, רכישת נכסים מסחריים או מחזור התחייבויות קיימות.
היא משלבת בין יציבות של משכנתא לבין גמישות של אשראי עסקי – ומתאימה לעסקים שמבקשים לגדול בצורה אחראית ומדורגת.
חשוב לפנות לאיש מקצוע מנוסה, כדי שהתהליך יתבצע בצורה נכונה, יעילה ובתנאים הטובים ביותר.
