- מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך בו מחליפים את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, או חלק ממנה, בתנאים משופרים, לצרכי חסכון, נוחות ויציבות פיננסית. בישראל מדובר בכלי פיננסי שכיח שמאפשר:
- הורדת או העלאת החזר חודשי בזכות שינוי מסלולים, תקופות או ריביות.
- קיצור או הארכת תקופת ההלוואה לפי צרכי הלקוח או לצורך חסכון.
- התאמת תמהיל המשכנתא לשינויים במשפחה, בעבודה או במצב הכלכלי.
- מעבר מריביות גבוהות לריביות עדכניות בהתאם לרגולציה ולתנאי השוק בישראל.
- למי מתאים מחזור משכנתא?
התהליך יכול להתאים למגוון לווים, במיוחד במצבים הבאים:
- מי שלקח משכנתא לפני מספר שנים והריביות בשוק ירדו משמעותית.
- משכנתאות עם חלק גבוה במסלולים יקרים בתנודתיות גבוהה, למשל פריים + מרווח גבוה, או מסלולים צמודים למדד ללא צורך.
- לווים שנכנסו למשבר תזרימי ורוצים להקטין החזר חודשי.
- מי שמעוניין לאחד הלוואות לתוך המשכנתא.
- משפחות שמבקשות לשפר את התמהיל ולהתאים אותו לרמת סיכון נוחה יותר.
- מה התמורות שמחזור משכנתא יכול להביא?
תהליך מחזור נכון, בליווי יועץ משכנתאות מקצועי, עשוי להביא לשיפור משמעותי:
- חיסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
- יציבות פיננסית גבוהה יותר בזכות בחירת מסלולים מתאימים.
- הפחתת ריביות ומרווחים בהתאם לתנאי השוק.
- שיפור ההון המשפחתי על ידי בניית תמהיל איכותי ומאוזן.
- הורדת סיכון מול עליות מדד ופריים.
- מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?
מחזור מומלץ במיוחד במקרים הבאים:
- ירידה משמעותית בריביות השוק לעומת תנאי המשכנתא המקוריים.
- עליית ריביות – כן, אפילו בתקופה של ריביות גבוהות אפשר לשפר את התנאים, למשל להקטין את המרווחים.
- שינוי במצב הכלכלי – מעבר עבודה, הרחבת משפחה, שינוי הכנסות.
- תקופות בהן בנקים מציעים מסלולים חדשים או תמריצים למצטרפים.
- לפני שנשארים עם יתרה גבוהה במסלולים יקרים — כדי להקטין חשיפה לעליית ריבית.
- כאשר תקופת הקל"צ נותרה קצרה והריבית החדשה זולה יותר מהקיימת.
- מומלץ לבצע בדיקת כדאיות מקצועית אחת לשנה או בתקופות שינויים בשוק.
